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现如今,越来越多的投资者更偏好于选择中小型的商业银行,因为无论是理财产品还是存款产品的收益率都比国有大行要高出不少。但是也有些人会心存疑惑,“收益高是否意味着中小银行的风险会比国有大行的风险高呢?” 其实,看待中小银行的风险问题,应当从资本充足性、资产质量、负债情况、盈利能力、流动性指标等方面进行考察。 1、资本充足性 股份行、城商行资本充足率明显较低。近年来城商行、股份行资产扩张最为迅速,虽然不少农商行也在快速扩张,但由于农商行整体规模小、业务相对局限于本地,资本充足率平均水平反而较高。 更为重要的是资本充足率的变化。可以看到,国有行、股份行资本充足率近年来明显改善,而城商行、农商行整体则处于下降趋势,表明不少中小银行资本情况实际上在不断恶化,个别中小行资本充足率甚至为负值。 2、资产质量 从资产结构来看,股份行、城商行快速扩张过程中,重点加大同业资产配置,国有行和农商行整体更偏重于传统的贷款业务。 国有行、股份行不良贷款率整体下降,但城商行不良率反而在快速上升,农商行不良率也处于高位。拨备覆盖率方面,城商行、农商行也处于较低的水平,特别是城商行拨备覆盖率持续下滑。 由于不良贷款认定可能不规范,我们也可以观察关注类贷款占比。城商行、农商行关注类贷款占比明显高于国有行和股份行,虽然近年来有所下降但仍然处于高水平,这一定程度上也表明中小银行贷款质量不容乐观。 贷款集中度过大也会对商业银行资产质量构成威胁,城商行、农商行由于资本规模小,贷款集中度远高于国有行和股份行,如果大客户出现违约可能会严重侵蚀资本。 3、负债情况 负债方面主要关注负债的稳定性。通常来说,同业负债稳定性差,存款特别是个人存款更为稳定。 股份行、城商行在快速扩张过程中同业负债占比明显提升,远高于国有行和农商行,少数农商行同业负债占比也比较高。如果按照同业负债不超过总负债三分之一的考核标准,部分中小银行达标压力不小。 4、盈利能力 盈利能力反映了商业银行自身补充资本、弥补损失的能力。需要关注的是,城商行、农商行本身盈利能力相对较弱(成本收入比偏高),更重要的是资产利润率、净息差近年来大幅下滑,而大行和股份行盈利则相对稳健。同时,中小银行内部分化也比较明显,个别银行净息差甚至为负值。 5、流动性指标 由于多数银行并未披露关键的流动性指标如LCR、LMR等,我们使用传统的贷存比、流动性比例来 股份行、城商行由于扩张更多地依赖同业负债,因而贷存比往往较高,特别是股份行最为突出。城商行和农商行整体较低,但个别银行贷存比很高。 从流动性比例来看,中小银行整体处于较高水平,但也有银行处于监管达标的边缘,大行和股份行整体较高。 其实,对于一些非专业的普通投资人来说,很难分析出资产质量、负债情况等,所以当对银行风险无法准确评估时,可以选择购买银行的存款类产品。 因为根据2015年5月1日正式出台的《存款保险条例》规定:符合条件的商业银行都要按一定存款比例向保险机构缴纳保险费,用这部分保险费建立存款保险准备金。而当成员银行机构出现经营危机甚至面临破产倒闭时,存款保险机构会对储户50万元以下的存款进行全额赔付,超出50万元以上的存款从该银行清算财产中按比例受偿。 也就是说如果储户在银行确实有存款,但是存款却不到50万,那么这种情况就无需担心,因为50万以内的存款,银行会全额赔付,但是如果你超过50万了,银行也至多赔付50万。
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