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9月28日,中国保险保障基金有限责任公司发布《中国保险业风险评估报告2020》(以下简称《报告》)分别从保险风险、市场风险、信用风险、操作风险、战略风险、公司治理风险、新兴风险等七个值得重点关注的方面,对2019年乃至当前保险行业面临的风险进行深入剖析。

一是保险风险方面,多险种承保风险加大。如健康险业务赔付支出走高。2019年,健康险业务赔付支出2351亿元,同比增长34.78%,主要由于医疗险和重疾险赔付大幅增长;人口预期寿命延长,长寿风险不断积聚。人口预期寿命的延长将加大长期重疾险和医疗险赔付风险,并增加年金产品负债成本,若在产品设计时未能充分预估,将导致责任准备金计提不足风险等。

二是市场风险方面,利率风险和权益风险隐现。《报告》认为,2019年,股票市场回升,多数公司主动加大了股票的配置比例。保险行业投资股票财务收益率和综合收益率均同比大幅上升,但仍有近两成公司投资股票亏损。配置股票比例较高且收益率较低的公司面临较大的权益价格波动风险。2020年,新冠肺炎疫情在世界各国相继爆发,全球资本市场强力震荡,保险资金运用收益的波动与减值压力增加。

三是信用风险方面,信用违约风险继续扩大。2020年,信用债偿债压力较大。在信用风险逐步释放的背景下,保险资金配置固定收益类资产面临的信用风险加大,叠加地方政府债务风险攀升,保险公司持仓债券及非标产品的信用风险可能进一步暴露。随着行业内投资非标资产的比例不断提升,部分非标产品也隐含了信用违约风险,信用风险敞口进一步扩大。

四是操作风险方面,规范经营有待加强。在严监管之下,行业整体合规意识有所提升,但一些行业顽疾短时间内仍无法有效杜绝。一是车险业务违规频发、二是人身险产品开发设计和管理存在不足、健康险投诉及纠纷高发。

五是战略风险方面,险企战略转型面临多重挑战。《报告》指出,部分财产险公司业务模式单一,高度依赖车险业务,且面临车险市场深化改革、费改后经营模式转变、合规风险加剧等局面,同时面临外部信用风险加大、非车险业务风险管控能力不足,转型发展战略不清晰等问题。人身险公司经营管理和人才队伍尚未经受过复杂经济周期的全面考验,风险管理实践尚不成熟。

六是治理风险方面,股权管理等方面仍存诸多问题。一方面,股东对保险行业经营规律不认同是导致公司治理风险的重要原因。另一方面,股权变更频繁、股权质押比例较高、高管人员变更频繁等情形不利于公司长期战略的持续性和有效性。

七是新兴风险方面,外部变革带来挑战。如科技变革给保险业带来多重挑战。科技运用带来的数据隐私安全问题、网络安全风险、信息安全风险等衍生风险亦不容忽视。此外,会计准则变革对行业提出更高要求。IFRS9和IFRS17将给保险公司的会计核算、财务管理和信息披露带来重大变化,新准则的复杂性和实施难度,对保险公司财务、精算、IT、战略规划、业务发展、投资策略、营运管理、风险管理等公司经营方方面面都将产生巨大影响。

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