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银监会严打的“变脸消费贷”你要远离!

2017-10-13 15:39 125 0 编辑:xuni99
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近日,北京、广州、深圳等地人民银行分支机构、银监局纷纷出手严查“消费贷”变身“首付贷”的现象,严查挪用消费贷款资金流入楼市,防范房地产泡沫风险。什么是消费贷?什么是“首付贷”?“消费贷”如何变身“首付贷”?银行将如何处置“变脸消费贷”?



在解释“变脸消费贷”之前,我们先要弄明白“消费贷”和“首付贷”这两个概念。



“消费贷”是商业银行和金融机构以消费者信用为基础,对消费者个人发放的,用于购置耐用消费品或支付其他费用的贷款。



“首付贷”是在购房人首付资金不足时,地产中介或者金融机构以“消费贷”、“房抵贷”、“经营贷”、“信用贷”、“中介垫资”等形式为购房人提供补助资金拆借,以帮助他们买房的金融工具。



此次银监会严打的“变脸消费贷”就是,个人消费贷款、经营性贷款、信用贷款违规流入房地产,变身“首付贷”的情况。这些“消费贷”是如何变身“首付贷”的?我们以3个例子一一说明。



“消费贷”变身“首付贷”。举个例子,小A买房还差10万元的首付,小A向银行申请10万元的消费贷贷款。贷款审批通过后,为了规避消费贷不能用于购房、购车的规定,小A找到一家第三方商户,约定给商户一定的刷卡费和手续费后,在对方POS机上刷卡取现,以凑足首付。



“房抵贷”变身“首付贷”。举个例子,小B名下有一套住房价值300万,小B以留学及旅游的名义将房子抵押给银行,从银行贷款150万,按照规定,这些贷款不能再次进入房地产和股市,但小B却将获得的150万又用来购房。



中介垫资变身“首付贷”。举个例子,一套600万的二手房,首付七成,客户本身只能出资300万,找一家垫资公司出300万,全款把房子买下过户后,再拿到银行抵押做消费贷或经营贷,贷出来的钱再还给垫资公司(一般情况,住房抵押贷款能贷出的资金是房子价格的50%—70%)。这种找中介垫资的行为,本质上也是将消费贷变成了首付贷。



“消费贷”变身“首付贷”是加杠杆买房的“罪魁祸首”,对此,中投顾问房地产行业研究员韩长吉曾表示,一般来说,从银行贷款买房,贷款者的杠杆是5倍,如果从其他房产中介或P2P平台以“首付贷”形式购房,能获得首付价格一半以上的贷款,在银行贷款和“首付贷”叠加之后,杠杆可以放大到10倍,风险较大。



违规用消费贷付首付的行为将受到怎样的惩罚?据《新京报》报道,“目前银行正在通过多种方式对已贷出的消费贷款进行再核实和查验。对于金额较大的消费贷款,银行还可能约见或走访借款人、收集相应的资金使用凭证,对贷款资金使用情况进行贷后抽查,如发现消费贷款资金不符合要求,被违规挪用,进入股市、楼市等情况,银行将立即联系借款人告知其存在违约行为,并要求提前收回。”


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